趣店成功赴美上市后，着实体验了一把什么是大喜大悲。网上各种口诛笔伐的声音不断，CEO出来解释，结果越描越黑，反而让人抓住了把柄，最后终于惊动了人民日报和监管部门。

通过这件事，看到了人们对现金贷的严厉批判，我才意识到，资本的原罪其实一直都没有消失。

我作为金融行业的从业者，近几年和许多同行一样，一直致力于推进互联网金融的健康发展，无论是成立互联网金融法律研究院，还是出版相关书籍，参加金融消费者权益保护的论坛，都是希望能有更多人了解金融，参与金融。并呼吁更多的业内人士站出来，保护正在蓬勃发展的互金市场。

但金融在发展的同时，阴暗面也开始显现。在现金贷之前，校园贷的弊端就已经初露端倪。女的要裸条，男的就给父母学校发短信炸弹。开始我认为这只是个别现象，直到我在一篇新闻中看到了一组打了码的图片，都是女孩手持身份证的自拍裸条。作为一个父亲，一个热衷教育公益的人，我当时的心情非常复杂，我发现无数人正努力树立的东西，另一边却有人在摧毁。

现金贷也许没有裸贷、暴力催债这么赤裸裸，但它对正常金融市场的危害一点都不小。

有评论认为，现金贷正在榨干老实人的最后一分钱。但在我看来，现金贷榨取的是那些真正需要用钱的人。现金贷都是几百几千的小额贷款，什么人会专门下载APP去借这个钱？一部分是学生，因为没有收入能力，但身在学校这个小型社会，少不了互相攀比，所以就东借点西借点，凑钱满足自己的虚荣心。另一部分人是社会上的底层劳动者，他们可能是在发廊里打工的理发师，也可能是街头发传单的小伙，或者是风里来雨里去的送餐员。这些人大多是外来人口，收入不高，也不稳定。但他们身在城市中，要支付房租、餐费，还要通过娱乐消费来证明自己辛苦都是有回报的，这样才更有动力让自己明天早起工作。月光族放在别人身上，是一种消费观，但放在他们身上，却是无奈之举。这些底层劳动者只要遇到点突发事件，现金流就可能断裂。比如新交的女朋友过生日，稍微表示一下钱包就见底了。现在市面上有各种消费贷，但没有生日贷，也没有聚餐贷。你买车可以用消费贷，因为银行知道你拿这钱干什么了。要是你想买个包用消费贷，吃顿饭也用消费贷，这不现实，银行没这时间来审核你。

怎么办，找亲戚朋友借？面子要不要？上山擒虎易，开口告人难，何况借的多了，连朋友都没得做了。所以这时候，手机里那些现金贷的APP无疑就成了最好的选择。

稍微有点常识的人都知道，借钱花的日子不好过。就算你没被别人讨过债，总知道白毛女的故事。为什么这么多人还愿意当杨白劳，因为现金贷不仅是最好的选择，也是唯一的选择。

以前出门没事刷信用卡的，现在已经把信用卡绑定在了微信支付宝上，一边消消费，一边还能赚赚积分。我们把刷信用卡视作天经地义，钱包里往往是好几张，平常办公室进来个推销信用卡的，也是一脸的不耐烦。但很多低收入的底层劳动者却没有信用卡，因为他们已经被银行排除在外了。试想一个几千块都要借的人，有什么能力来还信用卡？

这部分被主流金融体系抛弃的客户，自然就被现金贷盯上了。你没钱？我借给你，而且一点不麻烦，注册完了也不用怎么审核，几百上千的钱就发给你了。没错，就这么简单。而且放贷的人没疯，反而赚的盆满钵满，因为利率高。

放贷的人最怕的就是不还钱造成坏账，很多非法校园贷都是以你的各种信息甚至隐私作为抵押，一旦你不还，不管你是主动的还是被动的，就用你的抵押物威胁，减少坏账率。用这种方法讨债，是上不得台面的行为，也触犯了国家法律，对于有追求的大公司来说，不屑于用这样的手段。那么坏账怎么办呢？就让高利率来补平吧。

但是国家规定利率不能超过36%，而且太高了借贷人也不傻，哪个也不可能甘心去当杨白劳。所以出借方就用各种方法掩盖自己的利率。首先，对具体利率都是遮遮掩掩，因为很多平台真实利率高得吓人，甚至到了500%，有点智商的都不会借。现金贷公司也有办法，你怕利率高，那我换个名头。比如你借1000块，告诉你没利息，但是有手续费100元。而且这100元是砍头息，实际上发到你手里的只有900，这刚一开始借，还没还呢就先损失100。

实际上到了分期还款的时候，损失的更多。你借10000块，一年还完，利息15%，相当于你多还1500块，每个月960，很多人肯定觉得，这不算多啊。但是别忘了，你是分期还款，实际上每个月你借到手的本金都在减少，在第一个月，你是为了10000块钱要还960，到了第二个月，就变成了为9040还960，以此每个月递减，到第10个月的时候，你的钱基本已经还完了，但还是要再付两个月的分期。而对于出借方来说，提前回收的资金可以再借给别人，以此类推。

没点金融常识的人很难识破这种猫腻，但银行一直在用内部收益率（IRR）来衡量利率的真实水平。用专业的角度来看，真实的利率是在还款人开始还款后，用还没有归还的部分来重新计算利率。这时你就会发现，真实的利率远比你所感觉到的要高得多。

而这样的手段在现在的现金贷领域比比皆是，说白了，就是欺负你不懂行。

如果你是个老实的打工者，借了这种隐形高利贷也会按时还款，你的作用实际上就是填了那些没打算还钱的坏人的坑。前段时间媒体报道了有专门趁着公司搞活动褥羊毛的一群人，他们利用活动漏洞，靠软件拼命注册小号领取奖品，最后甚至能把整个公司吃垮。而在现金贷行业也有这种情况，甚至是一个村的人都这么干，注册借钱就没打算还，借完这家接下一家。那对于出借方来说就两种结果，资金被借空，或者由别人来补上坏账。而实际上更多的是后者。也就是说，现金贷赚的就是老实人的钱。

但早晚有一天，老实人也会变成人精，所有人都会懂得其中的猫腻。怎么办？国家大力提倡的普惠金融是否就要成为现金贷的陪葬品？

现金贷的暴利让很多圈外人都开始眼红了，于是就连今日头条、聚美优品、陌陌这样的门外汉也争先恐后入局。这还是说得出去的大公司，实际上因为现金贷的借款数额比较少，很少的启动资金就能把项目做起来。哪怕手上就100万，每贷借出去2000元，你就能有500个客户。按照前面算的分期还款原理，不用等到还款期限你手里就又有资金可以放贷了。过低的门槛让各种牛鬼蛇神都能进来分一杯羹，市场因此日趋混乱。

在这个时候，该出手的出手了。

近日，中国人民银行金融市场司司长纪志宏提到，包括“现金贷”在内的所有金融业务都要纳入监管。

此外。官媒背景的证券时报10月23日连发两篇报道，指出“现金贷”普遍存在畸高的借款利率，平均综合利率早就突破了36%的法定上线，进而牟取暴利，强调“现金贷身上也应该流淌道德的血液”。

上海市黄浦区金融办率先召集辖内多家现金贷公司开会，会上传递了诸多规范现金贷业务活动的信息，包括严禁暴力催收，并要求所有手续费、利息等综合借贷成本不得超过年息36%。

也许有人觉得，有关部门的监管总是迟来一步。但毕竟互联网金融在今天只是刚刚起步，监管的理论能做到紧跟科技发展不掉队就已经不易，很难在事发之前做好充分应对，稍不留神就会矫枉过正，影响互金行业的自由发展。

相比之下，证券时报强调“现金贷身上也应该流淌道德的血液”到是更值得我们寻味。在法治社会，提出让道德来约束是否体现了一种无奈？

我们总说应该让市场进行调节，但现金贷的市场一直存在，并且有20多万亿的市场规模。如果一刀切，彻底清除现金贷，要让那些被排在主流客户之外的金融用户怎么办？以他们的情况，可能无法通过银行严格的审查，那他们的需求是否就可以被忽视？现阶段，抛开市场、监管这些冷冰冰的问题，我们可能真的要寄希望于人性道德去对抗资本的原罪。不要觉得谈道德很幼稚，其实金融很多时候就是道德和信用的博弈。让金融符合道德的标准，把钱借给有需要的人，让钱创造出更大的社会价值，这才是金融行业存在的目的。