今天是3·15，对于金融从业者来说既是一个期待的日子，同时也是一个紧张的日子。期待的是，每到3月15日，就可以通过媒体报道、晚会了解一年来金融消费者权益保护的工作有怎样的进展；紧张的是，随着技术的进步出现了各种新型的金融模式，而同时，危害消费者权益的骗局也是层出不穷。
作为一个金融行业从业者，最期待的就是行业健康、稳定地发展，而其中那些不和谐的音符，无疑扰乱了金融市场的正常秩序，给消费者带来了损失。与此同时，随着我国经济社会的发展及金融市场改革的深化，越来越多的消费者开始通过互联网深度参与金融活动，让金融业的发展充满活力。由此，金融消费者保护的重要性愈发凸显。
起源于美国次贷危机的国际金融危机也证明，金融消费者保护缺失必定会带来灾难性的后果。为此，针对新崛起的互联网金融，我认为有必要从立法、金融消费者权益教育、行业自律三个方面出发，保护金融消费者的合法权益。
一、立法
首先，互联网金融立法应当从保护金融消费者权益的角度出发，对互联网金融各机构的产品业务规则进行干预是解决网络金融创新过程中违法、违规对金融消费者的侵害的有效途径。我认为在立法方面我们可以借鉴国际金融业务机构在保护消费者方面的良好经验，从消费者保护制度、披露和销售行为、消费者账户的管理和维护、隐私和数据保护等多方面进行立法。
从目前的情况来看，我国现有法律在保护互联网金融消费者方面还存在不足，至少没有针对互联网金融消费者制定专门的一套法律法规。我认为在未来将要出台的互联网金融政策法规中都需要明确加入有关互联网金融消费者保护的原则性规定，并严格监督规定的具体实施。
在互联网金融飞速发展的这几年，出现了一批大型互联网金融机构，他们有资源，有话语权，一言一行都可以左右市场，因此在立法中，也应时刻加强对类似机构的监控，通过明确的规则限制这些机构依靠垄断地位侵害互联网金融消费者的权益。同时，互联网金融管理部门也应及时制定、修订与互联网金融消费者权益保护相关的行政法规，以万变应万变，积极推进互联网金融消费者权益保护相关立法的基础性工作。
二、加强对金融消费者的教育
随着金融行业的快速发展和金融产品的不断创新，我国金融消费者对教育的需求不断增加，金融监管部门也逐渐认识到对金融消费者教育的重要性。2010 年11 月，银监会全面启动“金融业务机构业公众教育服务日活动”。
然而，目前我国的公众金融教育还缺乏普及化、系统化、规范化和针对性，公众掌握的金融知识未能满足现代金融生活的需要。所以加强我国金融消费者保护势在必行，开展金融消费者教育十分重要。
首先，应当成立专门的金融消费者教育机构，在金融消费者保护机构内部设立金融教育办公室，专门负责金融消费者的教育工作，目前我国人行下设的金融消费权益保护局的职能之一就是组织开展金融消费者教育，同时还应当发挥金融行业组织和金融业务机构的作用，金融行业协会可指导其会员单位制定金融消费者教育工作计划督促其开展，金融业务机构作为最接近金融消费者的机构，应当结合自身业务特点积极组织开展金融消费者教育活动。
其次，拓宽教育渠道，通过开设全国性的金融消费者教育网站，通过媒体广告、宣传册等手段进行宣传，定位弱者群众，着重保护弱势群体。
再次，筹措金融消费者保护基金，加强专项的资金保障。
最后，金融消费者教育部门一定要建立统一的评估体系，设计、开展具有针对性的金融消费者教育活动，进一步提高金融消费者教育的有效性。针对不同金融消费者群体，应设计特点鲜明、重点突出的差异化金融消费者教育方案。特别是对金融服务中的弱势群体应制定相关倾斜政策，开展有针对性的金融消费者教育专项活动。
总之，对金融消费者的教育应该从两方面进行，一是正面介绍金融产品和金融服务存在的风险，提高金融消费者识别风险的能力，降低自身的风险，使其熟知在金融消费者经常遇到的风险和损失。另一方面，从产生金融纠纷后如何保护自身权益出发，教育金融消费者熟知保护自身权益的纠纷解决方式，可通过介绍调解、仲裁等非诉讼解决机制，不仅能够更加简便快捷的解决金融纠纷，保护消费者的合法权益，也能够减少金融消费者在不断摸索救济方式中浪费的时间。
在这里我还要特变强调一点，金融消费者也应当对金融的风险性有一定认识。不能把没有接受金融教育当做贪婪的挡箭牌，明知山有虎偏向虎山行，这样即使有再全面的金融教育也没有意义。
三、加强行业自律
行业兴则企业兴，在金融领域，每一个企业都有责任和义务维护行业的稳定发展，这其中最重要的就是行业自律。协调同行利益关系，维护行业间的公平竞争和正当利益，促进行业发展。
自律就是自我约束，我认为金融行业的自律主要应该包含两个方面。一是行业内对国家法律、法规政策的遵守和贯彻。国家的法律法规是硬性规定，但仍然有很多的金融机构无视法律，或者钻法律的孔子。即使最后被相关部门惩罚，但所引发的负面效应已经显现，造成了不可挽回的后。因此作为金融从业者，应当对法律有足够的敬畏，做到自我约束。
另一方面是行业内的行规行约来制约自己的行为。"行规和行约"是行业内部自我管理，自我约束的一种措施。行规和行约的制定和执行对会员无疑起到一种自我监督的作用，推动本行业规范健康的发展。每个行业都有不同的行规，我认为金融行业最重要的是诚信，应当围绕诚信制定相应的行规行约并认真执行。同时向客户提供优质、规范的服务。
同时，还应成立相应的行业协会。行业自律是建立在行业协会的基础之上的，如果一个行业没有一个行之有效的行业协会的话，行业自律也就无从谈起。行业自律是市场经济体制的必然产物。每个行业只有认真地做好了行业自律的工作，本行业才能得以在竞争激烈的市场中生存下去，我们也才能有一个健康有序的市场。
行业自律组织可以通过制定行业公约来规范整个行业。行业自律公约是行业会员在平等协商的基础上制定的，事实上行业自律公约也是各个会员通过协商而制定的契约。行业自律公约可以在合法与合规的基础之上在合规方面来规范行业，维护整个行业的公平竞争，促进整个行业的稳定、持续的发展。
