日前，中国银保监会印发了《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》，将老年人住房反向抵押养老保险从此前的城市试点扩大到全国范围。时隔四年，传说中的“以房养老”终于面向了全国人民。
一般来说，当一个政策或商业模式通过试点取得了不错的效果时，才会选择全面铺开，而以房养老却恰恰相反。从2014年在北、上、广、武汉、南京开展试点以来，到现在为止只有幸福人寿一家真正开展业务，其中完成承保业务的也只有98户家庭139位老人。
所谓以房养老，又叫做“倒按揭”，简单说就是老人把房子抵押给保险公司，保险公司每月给老人钱，直到老人去世，之后保险公司收回抵押的房产。
从打以房养老概念提出，就受到了不少质疑，经过四年试点，这些质疑已经基本落实，最直接的表现就是没人参与。很多人认为以房养老在中国推不开是受“养儿防老”的传统观念影响，其实这只是表面原因，观念再强，也没有现实带来的影响大。目前参与以房养老的人，大多是无子女老人，换句话说，有子女就不会以房养老。所谓“养儿防老”，主动权在老人手上，老人为了养老，所以养孩子，其实这也是一种投资行为。而现在不参与以房养老的主动权却是老人和子女各半，双方都不希望把房子抵押。因为对于老人来说，以房养老并不是唯一出路，他们有退休金，有子女照顾，还可以享受医保，钱基本上是够花的，卖房养老根本没必要。相比卖房，他们更愿意在百年之后再为子女留点什么。而对于子女来说，钱已经够用，实在不够自己还能补贴，那又何必非卖房子呢？而且这里又牵扯到另一个问题，就是以房养老本身和房地产市场挂钩，也可能你参与了，老人也活了很久，但最后还是赔了。
中国的房价一直居高不下，从最早的一二线城市房价直线飙升，到如今的三四线城市也是每平方米过万，中国的房子几乎成了"稳赚不赔"的投资。就算现在出台了各种政策限制房价，但总体势头还是上涨的，那么对于想要参与以房养老的人来说，如果将房子抵押给保险公司，那么未来十年甚至是二十年内，房子的增值部分将会归保险公司所有。正因为如此，很多人觉得将房子抵押给保险公司不划算。
就算房价波动，部分城市房价下跌，虽然养老的人赚了，但是这部分损失还是要有人背锅，只不过换成了保险公司。
此前央视记者采访了幸福人寿的前董事长，也是中国以房养老的首倡者孟晓苏，问为什么原保监会与幸福人手、泰康人寿、中国太保、平安保险、合众人寿、大都会人寿、中宏保险等中外资保险公司成立了课题组，对以房养老开展试点进行研究，结果只有幸福人寿一家真正开展了项目？孟晓苏的解释是，多数以房养老公司开始的时候很有积极性，但是一听说房价要跌，就都吓回去了。而这也是到现在为止参与以房养老的保险机构凤毛麟角的原因。
事实上保险公司的担忧远不止如此。在保险公司看来，以房养老涉及了房地产、金融、财税、司法等众多领域，本身又是个新兴事物，想找个借鉴的都没地方。虽说外国有一些成功经验，但是国情不同没法照搬，还得自己摸着石头过河。法律法规也不健全，尽管政府持鼓励态度，但是没有具体的措施，对于保险公司来说缺乏盈利的确定性。因此以房养老无论对于保险公司还是老人来说，都是麻杆打狼两头害怕。
而讽刺的是，正儿八经的以房养老无人问津，打着以房养老旗号的骗子们倒是屡屡得手。在网上随便搜一搜，就有不少老人深陷以房养老骗局的新闻，最后弄得房财两空，这也让很多有意参与投保的老人心有顾忌。
可以看出，以房养老从过程到结果，都表明了它即使作为养老方案的补充也是不合格的。而恰在此时却印发了《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》，颇有点逆流而上不信邪的意思。之所以如此，主要在于政府对养老金缺口问题的担忧愈发强烈，必须用尽各种方法解决养老金问题。
众所周知，我国已经进入老龄化社会。根据2010年第六次全国人口普查的数据结果，中国60岁以上的人口占比达到13.26%，与2000年第五次人口普查结果相比增加2.93%，而其中65岁以上的人口占比达到8.87%，相比2000年增加1.91%。按照国际标准，这两个数据均显示中国已步入老龄化社会。根据世界卫生组织2016年《中国老龄化与健康国家评估报告》，随着中国经济发展，儿童死亡率下降的同时生育率也下降，中国每名妇女生育子女总数从1950年的6.11，逐步下降到了2015年的1.66，而同期全国总死亡率从每万人22.2下降到每万人7.2，这让人口的期望寿命稳步提高。在中国，国民平均期望寿命在1950年到2015年的65年间，已经从44.6岁上升到了75.3岁，平均期望寿命提升接近70%，而在2050年这一指标将有望达到约80岁。
人的寿命变长了自然是好事，但经济社会中人口年龄结构老化，退休人口不断增加，势必导致社会整体抚养比例上升，进而让国家养老金收支逐步失衡。在一个国家进入老龄化社会之后，国家社会保障性费用支出中养老金支出比例会有一个较快的提升。
而就在前不久，另一条新闻也悄然走进大众视野，那就是结婚率下降，离婚率上升。结婚离婚到不像生孩子，会很大程度受经济和政策的影响，但不能否认的是，结婚的少了离婚的多了，肯定会进一步扩大少子化。当这些人老去以后，他们的养老就只能依靠社会，这也是以房养老政策急于全国范围铺开的原因。
但是从另一个方面来说，房地产市场经过多年的飙升，使很多人成了作用百万资产的穷人。他们没钱富养孩子，但不代表他们没有资产，这为以房养老的未来发展打下了一定基础。
然而，以房养老仍然属于极其小众的养老方式，现在如此，以后也如此。政府可以把以房养老试点扩大到全国，这没问题，但首要任务应当仍是履行养老责任，而不是淡化养老金养老，转移方向。解决养老问题的办法很多，无论是调整人口政策还是变卖国有股，甚至我们把以房养老也算上，都不能只是口头上的鼓励和允许这么简单，而是要有一些实质性的动作。如果没有实打实的奖励，老百姓为什么要顶着高昂的教育支出生孩子，又凭什么在法律法规都不完善的情况下把房子抵押给保险公司呢？这些才是政府现在最应考虑的问题。
